Una de las preguntas que más se repiten antes de comprar es sencilla de formular y difícil de responder: cuánto necesito ganar. Las respuestas que circulan suelen ser cifras sueltas, sin explicar de dónde salen, y por eso generan más confusión que claridad. Conviene entender el cálculo, porque el resultado cambia con el precio, la tasa, el plazo y el criterio de cada entidad financiera.
Este artículo propone un método transparente. No entrega una cifra única; muestra cómo se obtiene y cómo cambia cuando cambian los supuestos.
El principio: la cuota debe caber en el ingreso
Las entidades financieras evalúan, entre otros factores, qué proporción del ingreso mensual comprometería la nueva cuota junto con las demás deudas. Esa relación entre cuota e ingreso es el corazón del cálculo.
Ingreso necesario = Cuota mensual / Proporción máxima del ingreso destinada a deudas
La proporción máxima no es una ley, y cada entidad aplica sus propios criterios. Para fines de análisis, resulta útil trabajar con tres referencias: 40 %, 35 % y 30 %. La primera suele aproximar un límite exigente de calificación; las dos últimas, un nivel más cómodo para vivir sin ajustes excesivos.
Los supuestos del ejemplo
Los siguientes datos son ilustrativos y sirven para explicar el método, no para ofrecer una oferta.
- Cuota inicial: 20 % del precio.
- Tasa efectiva anual (TEA): 9.5 %.
- Plazo: 20 años.
- Sin seguros ni gastos adicionales, que elevarían la cuota real.
